疫情过后,家里的“小神兽”们陆陆续续都去上学了,作为父母终于可以静下心来好好给孩子做个未来的规划了,今天精心选择了六款最适合做少儿年金的产品进行测评,并综合考虑各个维度给出对比表及评分,一起来看看吧!
公司实力评分
天安人寿:☆☆☆☆
成立于2000年,总资产规模超2036亿元,规模保费超714亿元,原保险保费超520亿元,经营态势良好。主营健康险,引领业内多次赔付类重疾险。
中英人寿:☆☆☆
英方股东英杰华有300多年历史,1911年就成为英国皇室唯一指定的保险公司。中方股东是中粮集团,连续24年入围世界500强,家喻户晓。
工银安盛人寿:☆☆☆☆
它的外方股东法国安盛,是世界第一的保险集团;中方股东是工商银行,宇宙第一行。
泰康人寿:☆☆☆☆
全国性老牌寿险公司,总部在北京,共有20家股东,股东背景和实力雄厚,最大的产品特色亮点是可以附加养老社区和就医绿通的额外服务。
恒大人寿:☆☆
以世界500强之一的恒大集团为第一大股东,恒大人寿作为恒大集团旗下保险公司,注册资本金10亿元,目前其总资产已超过1000亿元。
实力背景强大的公司,其产品的赔付时效、偿付能力以及分红利率都不会差,但最终选择哪款产品还是要看产品本身是否符合我们的要求。
产品要素评分
1、投保年龄:英才宝贝和启航星两款为少儿专属年金险,仅支持10岁和12岁以下少儿投保,产品针对性强,但覆盖范围较小,而万年红和鑫喜年年支持最高70岁和65岁投保,投保年龄跨度最广。
2、交费期间:乐鑫的选择最多,其次是鑫丰瑞,这两款均可最高20年分期缴费,而鑫喜年年只有3和5年交两种选择,相比较而言选择面窄不灵活。
3、保险期间:除英才宝贝和鑫喜年年是定期保障之外,其余产品均可保障终身。其中英才宝贝的保障期到30岁终止(岁满型),鑫喜年年可选择保障期为10年、15年、20年、30年(期满型)。
4、产品类型:以上六款年金险可分为以下两种类型,相应的产品策略、倾斜度及适用群体也各具特色。
a. 定期型产品的保障期只有10年、15年等(期满型)或者到30岁止(岁满型),适合用来做教育金或短期理财,收益稳定增值,0风险,不适合用于养老。
b. 终身型产品适合做长期理财,强制储蓄。其中终身快返型产品的返还期短,基本五年后就可以开始返还保费,非常适合用于少儿教育金。
综合来说,万年红的投保年龄最广,除了可用做少儿年金之外还可以满足老年人的养老需求,快返型的产品虽然见钱快、返本快,但终身利益还需要深入对比分析。如果要从少儿年金规划角度来说,建议首选英才宝贝和启航星这两款为少儿专属的年金险。
产品利益评分
我们可以以0岁男孩为例,年交保费:2万,缴5年,合计总保费10万,按照假定复利5%的演算下,最终身价利益由高到低进行一个排序。
1、基本保额:同样保费下英才宝贝的保额最高,其次是鑫喜年年和万年红,但对于年金险保障责任来说,基本保额不是决定性因素,具体要算一下可领年金总额及身价保障。
2、固定领取:鑫喜年年、福多寿和鑫丰瑞5年交费期满即可领取20万,相当于一期保费!
终身快返型:万年红、鑫丰瑞、乐鑫三款产品在宝宝5岁即可领钱,且都可领至终身,其中万年红每年领0.3万,60岁后翻倍;鑫丰瑞每年领0.3万;乐鑫60岁起每年领0.23万,66岁-75岁每年领1万元,且是分红型年金险,还有额外红利。
终身型:启航星18岁开始领钱,可选择按年领取或按月领取,每年领取0.562万元或者每月领取500元,领至终身。
定期快返型:鑫喜年年因为主险10年满期,所以返钱又快又多,十年之内就可以固定领取10.446万元,连本带息全部返还,但后续就没有固定领取的年金了;30岁满期金3.25万元。
定期型:英才宝贝在宝宝15岁时开始领钱,到24岁共领取12.6万元,总额略高于鑫喜年年,但领钱的时间却晚于鑫喜年年,同样后续也没有固定领取的年金;30岁满期金4.2万元。
单从利益演示来看,附加万能账户二次增值到80岁,启航星、英才宝贝和鑫喜年年最优!但还要考虑到各产品附加万能账户的保底利率及实际结算利率(具体可在各家保险公司的官网中查阅,当前结算利率也在下文中给予了参考),同时,乐鑫为分红型年金险,每年还有额外的分红收益进入万能账户,故表中利益不含每年的浮动分红。所以,孰优孰劣还需进一步评估。
保障责任
1、生存金:鑫喜年年和鑫丰瑞5年交费期满即可领取2万,是所有产品中返还最快也是最多的。启航星、万年红、鑫丰瑞、乐鑫都可领至终身,其中启航星每年领0.562万;万年红每年领0.3万,60岁后每年领0.6万;鑫丰瑞每年领0.3万;乐鑫60岁起每年领0.23万,66岁-75岁每年领1万元,且是分红型年金险,还有额外红利。
2、保障责任:万年红自带投保人豁免功能,英才宝贝和万年红可享受全残与身故一样的保障。
综合来说,鑫喜年年和鑫丰瑞返本快且年金高,前期和后期的利益都很大!启航星和英才宝贝两款产品分别适合做少儿教育金,在孩子高中、大学时候卡点给付年金,让父母无忧,甚至还有深造金和婚嫁金、创业金。万年红和乐鑫交费期满第一期领取只有0.6万和1万,但后续利益也逐渐跟上了。
附加责任
1、万能账户:除以上六款产品均有初始费用,相对而言,启航星、鑫丰瑞和万年红的费用较为优惠。
2、账户利率:除启航星的万能账户保底利率为3%之外,其余产品则只有2.5%,此保底利率为写进合同的托底收益,越高代表越有保障。当前的结算利率除鑫丰瑞和乐鑫只有5%之外,其余都可达到5.5%,但乐鑫的额外分红不按此利率。
启航星产品依靠公司实力,无论是保底利率或是可达到的利率均为最高,充分发挥了产品优势。
总结
启航星和英才宝贝两款产品是最适合做少儿教育金的产品,前者为终身年金,后者为定期返还,可满足不同客户的不同需求。此两款产品不管从产品责任,账户收益、公司实力来说都是最佳推荐,综合实力来看性价比最高。
鑫喜年年返本快,十年期满即可全部回本,可用于短期理财。
万年红、鑫丰瑞和乐鑫公司实力背景强大,产品也有很多亮点,尤其是乐鑫,每年进行分红,保费达到一定门槛还可以享受养老社区、就医绿通等特色附加服务。
中英人寿和工银安盛一直有重疾安排专家门诊/住院手术的服务,特别是中英的绿通,“疑似”重疾或轻症就可以安排住院和手术。中英的绿通除此之外还有我们日常经常用到的预约挂号、在线问诊,还有海内外的SOS紧急救援,以及英杰华奖学金,这些也是比较吸引人的地方。
备注:以上资料仅供参考,相关险种信息以保险公司正式条款及费率表为准,且不代表任何公司及个人立场。
结语:
提早为孩子准备将来的教育金,帮助孩子实现远大梦想,是我们为人父母的责任。
选择一款可提供持续、稳定终身现金流,可实现二次增值的少儿专属年金保险产品计划,可以让孩子可以在未来学习更多的技能、实现更多的梦想,让孩子更早接触新鲜事物,在未来更有竞争力。
现在就储备一个教育金存钱罐,滴水穿石的储备,在将来就有可能实现更大的梦想......
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