终身寿险是指保险期限为终身,以被保险人死亡为给付保险金条件的人寿保险,也就是说保险公司对被保险人要终身承担保险责任,直至被保险人死亡。终身寿险产品可分为定额型、增额型,所以更适合有一定经济基础、高净值的家庭,例如:
1)家庭富裕型人士,有一定的经济基础,也希望能在身故后给家人带来一笔收入;
2)具有稳定型投资需求的人士,终身寿险兼顾投资和保障;
3)希望有终身增值身价的人士,例如从孩子小时候开始规划。
今天就选取八款当前市面上最热门、高性价比、优势突出的终身寿险进行测评,并综合考虑各个维度给出对比表及评分,首先先介绍下公司,一起来看看吧!
公司介绍
天安人寿☆☆☆☆:
成立于2000年,总资产规模超2036亿元,规模保费超714亿元,原保险保费超520亿元,经营态势良好。主营健康险,引领业内多次赔付类重疾险。
信泰人寿☆☆☆:
总资产逾480亿元,年保费平台超300亿元,客户群体总数已突破340万人。2019年如意享养老年金保险的完美落幕也展现了客户对定价利率4.025的追捧狂潮。
中英人寿☆☆☆:
英方股东英杰华有300多年历史,1911年就成为英国皇室唯一指定的保险公司。中方股东是中粮集团,连续24年入围世界500强,家喻户晓。
中意人寿☆☆☆:
其股东是意大利忠利保险有限公司,世界最大的保险集团之一,成立于1831年。中意人寿也是国内外资寿险公司注册资本金在20亿元人民币以上的惟一一家公司。
长生人寿☆☆:
长城资产管理股份有限公司占股70%(中国财政部控股)+日本生命人寿占股30%,是国内唯一一家中日合资的寿险公司,能为客户提供赴日就医的资源。
恒大人寿☆☆:
以世界500强之一的恒大集团为第一大股东,恒大人寿作为恒大集团旗下保险公司,注册资本金10亿元,目前其总资产已超过1000亿元。
公司的实力背景虽然决定了产品的赔付时效、偿付能力以及分红利率,但选择哪款产品还是要更加看重产品本身的责任和保障内容,究竟哪款才是NO.1?PK一下就知道啦!
产品要素
1、投保年龄:如意尊支持最高80岁投保,传家保支持最高75岁投保,这两款产品的年龄跨度最广。
2、交费期间:锦绣传承、传世福、传家保、福寿长这四款产品的选择最多,而万年寿只有3、5、10年交三种选择,相比较而言选择面窄不灵活。
3、产品类型:
定额型有一款:传世福,即保额固定不变,可以有效地锁定身价,一经投保即可固定住高额保障额度。
增额型有七款:最高的是锦绣传承(每年按3.6%复利递增),其次是如意尊(每年按3.5%复利递增)、传家保(每年按3.5%复利递增)、福寿长(每年按3.5%复利递增)、永续我爱(每年按3.5%复利递增)、万年寿(每年按3.5%复利递增),最低的是安鑫传家(每年按3.1%复利递增)。
5、综合来说,如意尊和传家保的投保年龄最广,可以满足老年人的养老需求;如意尊和锦绣传承可以附加万能账户,实现灵活减保领取功能;除了传世福之外,其余产品均属于现金价值逐年递增的增额终身寿险,现金价值增长快,并且写入合同;而传世福的保额固定不变,投保即可享受百万甚至千万身价,不需要再等保额缓慢增长。
保额保费&利益演示
以0岁男性为例,年交保费:10万,缴10年,合计总保费100万。
从左到右是在不含万能账户,仅考虑主险基本保额逐年递增的演算下,身价利益由高到低的排序。
1、基本保额:传世福作为一款定额终身寿,其保额近一千万,其次是安鑫传家103万,最低的是永续我爱只有70万,但基本保额只是初始的保障额度,不完全代表身价,后续增长还要进一步分析。
2、利益演示:
定额型:传世福作为一款定额终身寿,其保额近一千万,乍一看性价比惊人的高,且在70岁前都处于身价的领先地位,但终身来看,却没有增长,现价也不高,对于中途退保来说不划算。
增额型:身价与现价同步增长,在对比身价的时候除了要考虑初始的基本保额之外,还要考虑逐年递增的比例,其中最高的是锦绣传承(每年按3.6%复利递增),其次是如意尊(每年按3.5%复利递增),但如意尊的初始基本保额较高,所以其最终身价是最高的,而最终身价最低的是安鑫传家(每年按3.1%复利递增)。
3、单从利益演示来看,如意尊和锦绣传承最优!除此之外,这两款产品还可附加万能账户,实现减保领取,传世福虽然最终的身价没能PK增额终身寿,但在前期和中期的身价爆高,非常符合大多数朋友的投保心理,也是一款非常好的产品。
保障责任
1、身故保障:
定额型:传世福终身身故/全残保险金955万元。
增额型:未成年身故保障,除了万年寿是18岁前给付已交保费,其余产品均为18岁前给付已交保费与现价较大者;成年后期满前身故保障,万年寿是给付已交保费与现价较大者,其余产品均为已交保费*一定比例与现价较大者,这个比例传家保和福寿长更具有优势。成年后费期满后身故保障,所有产品均相同,可以比较的是有效保额,又回到上衣篇幅关于保额增长率及初始保额的分析。
2、其他保障:如意尊和锦绣传承这两款产品还可附加万能账户以及额外享有最高可达2000万的航空意外保障,万年寿额外增加高达保额50倍的意外身故保险金和意外永久完全残疾保险金,福寿长的寿险责任中含有高残保障,传家保额外包含航空意外身故全残保险金。
3、综合来说,如意尊、锦绣传承的保障额度和保障内容均最优!其次传家保和福寿长也具有优势,传世福的固定保额也符合很多人的消费心理。
如意尊不管从产品责任,身价利益、公司实力来说都是最佳推荐,且还可为客户提供最高可达2000万的航空意外保障,综合实力来看性价比最高。
锦绣传承的形态、责任等都与如意尊类似,属于如意尊升级前产品,也颇具竞争力,但保额相较而言还是如意尊更高。
传家保和传世福的公司实力不错,产品责任也独具特色,一款是定额终身寿、一款是增额终身寿,可以满足不同客户对保险产品的不同需求。
福寿长含高残保障,虽然保额不算高,但公司有日本股东背景,在额外附加的赴日医疗方面对于特定客户来说比较吸引人。
万年寿和安鑫传家总体来说优势不突出,但公司可以安排重疾专家门诊/住院手术的服务,以及绿通服务和海内外的SOS紧急救援,这些也是比较吸引人的地方。
备注:以上资料仅供参考,相关险种信息以保险公司正式条款及费率表为准,且不代表任何公司及个人立场。
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