有乳腺结节，还能买保险吗？

随着保险的普及，很多人都会考虑为自己和家人买份保险，可随之而来的也有不少困惑，比如近段时间经常有人问起的：“有乳腺结节，还能不能买保险？健康告知要不要如实填写？”今天，就让我们一起来看看：

首先，我们先搞清楚啥是乳腺结节及报告单上的分级意义

随着彩超技术的不断提高，其敏感性越来越高，能够发现许多微小的乳腺结节，这一方面为早期发现恶性病灶提供了条件，一方面也增加了女性朋友的心理负担。那么，到底什么是乳腺结节呢?

彩超发现的乳腺结节一般都比较小,往往在1cm以下,患者常常自己也触摸不到。这种结节,很可能是一些乳腺小叶增生形成的小结节。如果患者能自己触摸到或者是乳腺外科医师查体可以触摸到,结节相对比较大,一般会大于1cm,这种情况常常是乳腺肿瘤,包括乳腺腺瘤、乳腺纤维瘤、乳腺错构瘤、乳腺癌等等。

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我们目前的乳腺彩超报告有个BI-RADS分级,全称是“Breast　imaging　reporting　anddata　system”,即美国放射学会推荐的“乳腺影响报告和数据系统”,这样的报告更加规范化。对临床医师的诊断治疗有指导作用。我们有必要了解一下其各个分级意义:

0级,评估不完全,需要召回,结合其他检查后再次评估。说明检查获取的信息可能不够完整。

Ⅰ级,未见异常。

Ⅱ级,考虑良性改变,建议定期随访(如半年一次乳腺彩超)。

Ⅲ级,良性疾病可能,但需要缩短随访周期(如每3-6个月一次乳腺彩超,每1-2年一次乳腺钼靶检查)。这一级恶性的比例小于2%。

Ⅳ级,有异常,不能完全排除恶性疾病可能,需要活检明确诊断(恶性可能性2-95%)。Ⅳa级:倾向恶性可能性低。Ⅳb级:倾向恶性可能性中等。Ⅳc级:倾向恶性可能性高。

Ⅴ级,高度怀疑为恶性病变(恶性可能性>95%),需手术切除活检。

Ⅵ级,已经由病理证实为恶性疾病。

也就是说超过3级，乳腺结节就有一定的恶变风险，且级别越高，恶变风险越大！

其次，我们聊一聊乳腺结节对买保险的影响：

对于重疾险来说，如果BI-RADS分级为1-2级，一般情况下可正常投保；如果BI-RADS分级为3级，则可能要对乳腺疾病进行除外责任，也就是说保险可以买，但如果将来乳腺出了问题，保险公司不赔，其它疾病正常赔付；如果BI-RADS分级为4级，很可能被要求延期一年以上，并要到普外科明确诊断后再评估承保；到达BI-RADS分级5级及以上，保险公司甚至可能直接拒保。不过，也有不少保险公司在BI-RADS分级为4级时就直接拒保。

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对于医疗险来说，健康告知可能会更严，以市面上某款医疗险为例，需要满足“已手术治疗，明确诊断病理性质为良性（如纤维瘤、良性增生、囊肿、导管内乳头状瘤等），术后痊愈至今已满1年，无并发症，无后遗症，复查双侧乳腺B超/钼靶正常，无复发；未手术治疗，无大于1CM的乳房结节/包块/肿块/占位，乳头渗液、出血，乳房皮肤、形状改变、乳腺检查BI-RADS2级以上；未被医生建议做穿刺检查或手术治疗”条件方可承保。

对于寿险来说，健康告知相对宽松，一般只要病理结果不是恶性病变，BI—RADS分级为1-3级，即可正常投保。

对于意外险来说，影响最小！几乎所有的意外险产品，都未将乳腺结节患者排除在外，均可正常投保。

当然，鉴于各家保险公司的核保标准不同，如果已经存在乳腺结节，建议可多加公司申请，选择一家对自己最有利的产品。

此外，为避免不必要的纠纷，在健康告知填写时一定如实告知：

要知道，如果因为我们的原因未如实告知，保险公司有权解除合同，不赔保险金，保费甚至都不退！

《保险法》第十六条规定：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

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前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

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