万一不幸患上重疾,“因病返贫”可能是分分钟的事,尤其相当一部分重疾的复发/转移的概率比较高,所以很多人不仅意识到要买重疾险,而且开始考虑重疾险多次赔付。
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什么是重疾险多次赔付
重疾险多次赔付是相对重疾险单次赔付而言的,指被保险人第一次患重疾且获得保司赔付之后,重疾保障依然有效。被保险人此后如果再次患重疾,只要符合合同约定的再次赔付条件,依然可以获得赔付,直到约定的赔付次数用完。
重疾险多次赔付,因为增加了保司的赔付责任,所以保费相应地也随之升高,保费增幅的大小因年龄而异。
少儿重疾险因为投保年龄小,附加多次赔付的保费增幅一般不大,而成人重疾险的保费增幅相对大一些。
注:具体费用以实际投保为准。
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附加重疾多次赔付的必要性
首先,如果曾患重疾出险理赔,想要重新再投重疾险的机会基本为零,意味着被保险人可能失去未来数十年的重疾保障,这对不幸患重疾、却只投保了少儿重疾险单次赔付的孩子影响尤其深远。这种情况下,重疾多次赔付就显得尤为重要。
其次,虽然随着社会医疗水平的提高,许多重疾的治愈率越来越高,但是相当一部分重疾复发/转移的概率依然很高。而且从身体素质角度,曾患重疾的人再患其他重疾的可能性普遍要大于一般人。
所以,多次赔付重疾险在一定程度上可以扩大对被保险人的保障限度。
但是,重疾险多次赔付不能乱买,否则可能多付了保费却赔不了第二次。
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多次赔付注意2个关键点
现在很多重疾险基本自带被保险人豁免功能,重点说一下附加投保人豁免的注意事项。
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关注重疾分组
重疾险多次赔付一般会分两种类型:
【重疾不分组】:
A重疾赔付过后,后续患合同约定的、除A重疾以外的重疾可以再赔付,但A重疾不能赔付第二次。
【重疾分组】:
把合同约定的重疾分组,同一组内的重疾只能赔付一次。如A和B同组,A重疾赔付过后,B重疾不能再赔付,但其他组重疾可以赔付。
从消费者角度看,重疾不分组对被保险人更友好,如果选不到不分组的产品,可以优先选择高发重疾分组比较分散的重疾险。
要注意的是,在重疾险疾病分类中恶性肿瘤也就是癌症属于一种疾病,即使买到了多次赔付不分组的重疾险,被保险人不幸患多次癌症也只能赔付一次,因为不管是肺癌、肝癌还是其他癌症,都属于恶性肿瘤,如果在意癌症赔付次数,可以再附加一个“恶性肿瘤多次赔付”。
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间隔期
重疾多次赔付条款中会约定2次重疾理赔之间的间隔期,常见的间隔期有1年、3年或5年,间隔期越短越好。
举个栗子:
A女士为孩子投保一份保额为50万的青云卫1号少儿重疾险,孩子一年前不幸患重疾获得赔付后,今年不幸再患重疾,期间间隔刚好超过一年,可以获得120%保额也就是60万的重疾赔付。
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一般重疾二次赔付的间隔期以1年居多、恶性肿瘤二次赔付间隔期以3年居多,多次赔付间隔期长达5年的产品建议大家不必考虑了。
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注意!虽然附加重疾多次赔付有其必要性,但充其量也是“锦上添花”,建议大家确保了基础保障、预算比较充足的情况下再附加,优先确保首次赔付的保额。
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