最近,有一类短期健康险业务被紧急叫停。
8月9日,银保监会财险部下发《关于部分财险公司短期健康保险业务中存在问题及相关风险的通报》,要求财险公司不得开展不符合保险原理的短期健康险业务,要求各财险公司立即进行排查,并将自查结果于8月19日前报送监管部门。
《通报》显示,在对部分公司短期健康险业务开展日常监管和非现场监测过程中,银保监会财险部及相关银保监局发现部分公司短期健康险业务急速增长,且基本集中于同一类业务模式。
部分公司与拥有互联网医院、健康科技公司、保险经纪公司关联公司的相关业务集群开展合作过程中,用特定药品团体医疗保险方式承保客户因已确诊疾病发生的后期药品治疗费用。在实际业务承保中,公司通过将等待期设置为0天、将保险责任终止条件设置为给付一次等方式迎合业务模式需求,保费收入与药品价格相近,从收取保费到支付赔款间隔时间较短,且公司未参与掌握核心风险管理环节,业务持续亏损。
文中提到的特定药品团体医疗保险,说白了就是针对一些罹患特定疾病、需要服用某类特药的消费者推出的产品,被保险人本身就是该类特药的消费者,通过投保这类医疗保险产品,消费者可以在实际购药中享受一定的优惠。
不过,消费者在购药中享受到的优惠,实际是来源于保险公司的主动补贴,保险公司的补贴还会以技术服务费的形式给到第三方平台。
业内人士指出:“特药险其实已经存在多年,但是今年表现更为突出,风险累积明显,因此监管对此进行了规范整顿。今年上半年财险公司的健康险保费收入增速明显高于财险公司整体业务增速和全行业健康险保费增速,药转保这类‘伪保险’在其中扮演了重要角色。参与这类业务的保险公司中既有大中型公司,也有小公司,但是它们有一个共同特征,那就是他们在业绩考核时非常重视业务规模,小公司是为了短期内打开市场,大中公司是为了争夺市场(有的是地域市场)排名。“
特药险的巨大的市场让众多保险机构和互联网公司旗下保险平台纷纷入局,以“保险”之名,行“卖药”之实,很容易变成一种药品销售佣金‘寻租’的方式;而无等待期无要求一次性赔付的模式不仅违背了保险保障的规律,异化了保险业务,容易损害保险公司偿付能力;更恐怖的是,提供特药服务的第三方管理公司的偿付能力并没受到严格监管,一旦现金流出现问题,企业间可能会就赔付问题暴雷。
短期来看局面共赢繁荣,实际上,就是一把悬在保险公司与消费者头上的达摩克利斯之剑。
保险二字,是为风险兜底,为保护而设,不应当成为账务工具与‘促销’工具,亦或是操纵市场的竞争手段,依法合规开展短期健康保险业务,确保业务的可持续性,维护行业良好社会形象,是每个保险人的责任!
享安经纪,就在您身边!
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