生病了还能买保险吗？保险知识一网打尽→

随着社会的发展，经济水平的提高，我们越来越注重健康，疾病防大于治的观念逐渐在人们心中扎根，保险也就成了人们关心的问题之一。除了基础的医保外，市面上还有各种商业保险。对于健康人来说，各类保险已经十分完备。但如果已经生病了，还能购买保险吗？

保险一般可分为医保、医保补充、商业保险，这几个保险有何区别呢？

◆ 医保：广覆盖、低水平，保障医保目录内用药，解决大病问题。五险中的医保、新农合、城镇居民医疗保险等皆属于医保。

◆ 医保补充（归属于商保，如城市惠民保险）：主要以自费购买或使用医保基金购买为主，作为大病保险补充保险，费用便宜，按城市进行订制，可突破社保目录，对既往健康状态无要求。

◆ 商业保险（商保）：自费购买，疾病保障更完全，可突破社保目录，对既往健康状态有要求，承保方为保险公司，市场上如百万医疗保险、企业补充医疗保险、城市惠民保险等都属于商保。

商业健康险一般可以分为四个基础类别：重疾险、医疗险、意外险、寿险。

◆ 重疾险：重疾险是保障重大疾病后所产生的治疗费，康复费和收入损失费，只有达到合同约定的疾病理赔标准才能赔付，重疾险不是报销型的，而是只要符合理赔条款就会把钱一次性赔付到位，属于给付型，可以去多家公司购买多份累加赔付。

◆ 医疗险：主要是报销住院花费的各项费用，医保就属于医疗险，国家强制，具有一定的政策福利性，但有些类目，医保的报销比例和范围是很有限的，这时就需要商业医疗险来进行补充，医疗险因为是报销型，买一份就够了不用多买。

◆ 意外险：保障意外身故和伤残，以及意外医疗费用，有长期意外险和短期意外险，一般建议选综合型短期意外险，附有意外医疗会更好。

◆ 寿险（又叫家庭责任险）：只保障身故和全残，无论是疾病还是意外身故都能赔付。这份保险是留给家人的爱与责任，不至于因为身故导致家庭生活无法正常运转，寿险主要分为定期寿险和终身寿险，预算不够，可以先考虑一份定期的寿险，保障期限可以选择60-70岁；终身寿险主要是用来传承资产的，价格相对比较贵，适合高净值人群。

什么是带病投保呢？带病投保指被保险人在身患疾病的时候进行投保。

对于医疗险、重疾险等险种，对投保人的身体状况是有一定要求的，如果患病或者体检出现检查异常，将会影响到最后的承保结果。客户在进行投保的时候，保险公司往往需要客户提供体检报告，确认客户的健康状况才会允许投保。

不过某些情况下，带病是可以投保的，只要在投保时向保险公司如实告知受保人的身体健康状况和疾病史，填写保单申请书中的健康问卷就可以了。

对于商业保险来说，带病投保一般会有五种承保结果：

1. 正常承保：在带病投保后，保险公司依然按照正常情况来承保。

2. 加费承保：在带病投保后，因为身体健康状况的问题，需要在正常的保费基础上增加一定的保费比例，保险公司才会承保。

3. 除外责任：在带病投保后，保险公司会和投保人约定，对于某些特定的疾病不予承保，而特定疾病外的其他情况则都能够正常承保。

4. 延期承保：因为客户是带病投保，所以身体健康状况不明，保险公司需要一定的时间进行观察，待观察后再决定是否承保。

5.拒绝承保：客户在带病投保的时候，也有可能因为身体健康状况而被保险公司拒保，因为风险已经超过了保险公司的承受范围。

那么商业保险对不同的疾病，又是什么态度呢？

1.常见疾病：如高血压、糖尿病等基础性疾病，商业保险大部分是拒保的，但也存在针对此类疾病的单病种保险，但费用相对比健康人群高，且稀少。

2.常见体检异常：如血常规指标异常、结节、息肉等，都会影响最终的承保结果，基本都是除外，延期或者拒保。

3.癌症等严重疾病：对于癌症这类疾病，基本所有的商业保险都是直接拒保的，基本无此类人群可以投保的商业保险产品。

不过目前也存在一些保险，接受部分疾病的带病投保，这部分疾病有乳腺癌、甲状腺结节/癌、慢性乙肝、肾病、糖尿病、高血压、高血脂等。在近两年特别火的城市惠民保险中，也有部分城市可保障已患病人群，但患病人群虽能投保，报销比例却往往很低，且大部分都将既往已罹患恶性肿瘤的情况作为除外责任，不予赔付，如想投保，务必需要看清楚保险条款中的特别约定。

保险的本质是为了抵御未来发生的风险，保险是保需要的人，配置保险一定要在自己经济能力范围内进行，同时务必了解清楚保险条款（如哪些能赔？哪些不能赔？），才能确保出现风险后，保险公司会进行理赔喔！

来源：医脉通肿瘤科

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