出险理赔时，保险公司是怎么调查的？一文了解→

保险调查是保险公司为防范风险的一种重要手段，每个保险公司都有自己的调查队伍，调查模式也非常成熟。在购买保险的客户里，有一些没有保险意识的人会故意隐瞒病情，这种做法是不可取的，想知道保司是怎么调查你的吗？

保险调查人员要收集、整理保险事故有关的材料，核实保险事故的真实性，辨别保险欺诈，保护诚实投保人的利益。所以为了避免保险欺诈，理赔调查既要核实事故真实性，也会调查既往病史。

一般来讲，保险公司主要是通过两条途径来获知投保人的既往病史：

一是通过社保或者新型农村合作医疗查询就诊记录；二是其他商业保险公司的理赔记录。其中前者是目前调查的主要渠道。

1、通过身份证号查询就诊记录

因为我国医疗记录共享机制还不是很完善，所以保险公司目前主要是调查社会保障，因此社保和新农合的医疗记录是调查的重中之重。

2、内地商业保险理赔记录

部分保险公司之间有合作关系，便可互通有无，但由于合作关系网络目前还并不是非常完善，建立健全起来比较费时费力，暂时并不是主流方式。不过在未来，这一方式会越来越普遍。

1、不要将社保卡借与他人

它像身份证一样，可以作为个人身份识别的凭证之一。那么社保卡里的诊疗记录便可认为是其持有人的既往病史依据。

保险公司对于混用社保卡的处理方式较为严格，部分保险公司一律拒保或者将保单作废，例如香港保诚；另有部分保险公司允许在投保人在投保时进行体检，以确定投保人具体健康状况。

谨记，自己的医保卡不要交给别人！

如果有和重疾有关联（如高血压）的购药记录，会成为核保和理赔的隐患。我国现在已经实施了电子病历，门诊病历保存不少于15年，住院病历保存不少于30年。

这些病例详细记录了病人的信息，而且记录相互印证，往往牵一发而动全身。这就进一步制约了骗保。

2、全面申报既往病史

大家不仅要认清楚对于如实进行疾病申报的重要性，还要注意掌握正确的操作方法。这里需要再次强调的是：

只要是在自己名下的，无论是自己的还是他人借用的既往疾病记录，都要申报；对于自己无法确定是否要申报的疾病，一定要找专业的保险顾问进行把关。

同样是理赔调查，也会有保单会进行更认真全面的调查。保险公司会根据理赔金额的大小、理赔申请的时间（出险时间和报案时间相隔太久）、骗保的可能性（投保日期和出险日期相隔太近）、来决定是否严格调查。

很多人会觉得，保险公司收钱的时候不调查，等我要理赔了你跑来调查我病史。

大家购买保险毕竟买的多，出险的少，如果对每个投保人都做保前调查，最起码把他的生活区域、工作单位附近医院、大型体检机构、能查到健康情况都查一遍。

还要查家庭财务情况、有没有巨额外债、是否有不良行为记录等，进行“地毯式“搜索，工作量巨大，人力成本非常高。这个成本还是会摊到保费里的，保费价格还要进一步增加。

所以，保险公司只会针对部分保单进行重点调查、随机抽查。重点调查的对象是高保额，保额和财产状况不匹配，健康告知有异常等情况。

其实说到底，对于我们消费者来说，只要在投保时如实告知，就可以在投保前尽量避免理赔纠纷的发生，保险调查对诚实的投保人没有影响。

其实，关于如实告知，或者是否在购买保险之前进行体检的问题，也让一些客户很是纠结，常常有客户这样问：

1、没告知，但是体检通过了行吗？

这种情况最近经常碰见，如果客户已经知道自己身体有一些小问题，如慢性病史，有些保险销售人员在投保时帮助客户隐瞒病情，引导客户上高保额，超过免体检保额，保险公司就会通知客户来体检。

与此同时，客户接受了保险公司的体检，最后标准体承保了。这种情况下，是否意味着保险公司认为被保险人符合购买保险的资格！

答案是：NO！

指定体检不能磨灭病史的重要性，另外，有的指标在一次体检中可能正常，单单通过一次体检的判断是片面的，最后客户如发生风险，可能完全得不到理赔。

2、今年的体检和前几年的不一样，去年的异常项可以不告知吗？

答案是：看实际情况。

有一些身体的常规指标，会随着生活习惯的变化而变化，比如关于体重BMI这项指标，通过合理的锻炼都能达到增肥或减肥的目标。

这类常规体检指标，最好是半年内的体检结另外一些特殊情况，比如现在最常见的甲状腺结节，子宫多发性肌瘤。医学上来讲，都是比较难消失的，投保时，请将之前两次的检查结果都上交，把情况说清楚，剩下的就交给核保部判断吧。